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    第七十章 大宋钱庄 最早银行 (第2/3页)

到了神宗朝时，检校库的功能又发生了项重大的变化，在熙宁四年五月，开封府检校库的勾当官吴安持(王安石的女婿)向朝廷提了一个建议，说孤幼的财产存放在库里，只会越发越少，如果投资于资本市场，则将用之不竭，请朝廷批准京师检校库开展放贷业务，用利息收益来支付遗孤的生活费，这样就不存在坐吃山空的问题了。神宗皇帝同意了这一建议，从此检校库获得了将它代为管理的财产用于放贷的法律授权。

    京师检校库原本隶属于开封府，涉足放贷业务之后，成立了“检校库抵当所”，并从熙宁五年(1072)开始，同时接受市易司的管辖。也就是说，此时的抵当所实行双重领导机制，开封府与市易司都是它的上司。到了熙宁九年，抵当所的金融业务又完全划归市易司管理，与检校库分离，所以有时也称为“市易抵当”。正如“抵当”的名字所揭示，抵当所的主营业务是提供抵押贷款，年利率大致为20%。同时，抵当所也接受存款，当时京师许多政府部门都将公款存入抵当所生息。

    市易司抵当所的经营规模也远非民间典当行可比，从京师到州县，再到市镇，都有抵当所的营业处。根据崇宁二年的一道诏书，凡万户以上的县，或者虽无万户却地处要紧去处的县，都要设立抵当所，任命专职官员管理，不及万户且非重要的县，以及“系商贩要会处”的市镇，也要设立抵当所，由监当官兼领。

    总的来说就是抵当所通过有息存款，将社会的闲置资金(主要是官府部门的闲置经费)集中起来，再通过发达的放贷网点，将一部分闲置资金转化为商人的商业资本。

    常平仓本为粮食储备机构，但熙宁变法期间，朝廷推行青苗法，利用常平仓的储备金向农户提供小额抵押贷款，规定年息不得超过20%，这主要是针对农民及底层手工业者的，所以民间亲切称其为农业钱庄。

    为了更好的适应迅猛发展的经济贸易，解决商人对携带大量钱币不便的困扰，朝廷在借鉴了唐代的飞钱制度后推出了办理汇款业务的榷货务（便钱务），商人通过京师榷货务汇往地方的商业用钱，数目相当庞大，如至道三年(997)，榷货务吸纳的商人资金钱为170万余贯，大中祥符七年，榷货务吸纳的人便资金超过260万贯，天禧五年(1021)则为280万贯。

    同时为了给商人提供方便，商人在地方州府存钱于榷货务，到京师也是可以取现钱的业务。朝廷之所以热衷于发展官营便钱业务，除了因为民间存在着发展长途贸易与异地汇兑的市场需求，更是出于官府财政转移的需要，比如，将地方政府征收的税钱调集到中央政府，或者给急需用钱的地方拨款。

    而从商人的角度来看，他在京师便钱务(或榷货务)纳钱，然后到地方取款，相当于将一笔钱从京师汇到了地方。而从官府的角度来看，商人纳钱于京师而提现于地方，意味着地方财政的现金转移到了中央政府。这两个过程是同步发生的。进而言之，官营便钱汇兑的发展，不但方便了商人的长途贸易与异地结算，同时政府也得以低成本地将地方征收的税钱转移到京师。

    因为朝廷实施禁榷制度（专卖制度），对茶、盐、酒、矾、香药、犀角、象牙等商品实行官府专卖，商人要贩卖上述物品，通常先需要先到京师榷货务缴纳现钱或者金银，领到一张钞引，这钞引就相当于商品期货的凭证，然后凭钞引再到指定地点提取货物。有时朝廷财政紧张，也

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